Usikret lån betyr at långiver ikke tar pant i noe verdifullt objekt når de utbetaler lånet. Ved boliglån har banken pant i boligen din. Ved usikrede lån har derimot ikke långiver en tilsvarende sikkerhet om du skulle misligholde lånet. Derfor tar långiver seg betalt for denne risikoen i form av generelt høyere rente på usikrede lån. I tillegg kommer også høyere gebyrer. Selv om renten på lån uten sikkerhet generelt er høy, er det stor forskjell på rentesatsen du kan ende opp med.
Din kredittscore
Bankene vurderer flere viktige faktorer når de skal finne ut hvilke lånebetingelser de skal gi deg. Én av disse er din personlige kredittscore. Denne forteller hvor stor sjanse det er for at du kommer til å misligholde dine økonomiske forpliktelser eller ikke. Kredittscoren utarbeides av flere uavhengige kredittratingbyråer. Det brukes forskjellige skalaer, men det mest vanlige er å bruke en skala med tall fra 1–100. Slik kan du sjekke din kredittscore. De ulike kredittopplysningsbyråene bruker avansert statistikk for å beregne dette tallet.
- Jo lavere kredittscore du har, dess mindre attraktiv er du for långiver
- Høyere kredittscore gjør deg mer attraktiv for långiver og dermed bedre lånebetingelser
I en kredittscore inngår det en rekke ulike faktorer. Disse sier noe om hvor sannsynlig det er for mislighold av økonomiske forpliktelser. For å velge et konkret eksempel, er inntekt en viktig faktor. De som utarbeider kredittscore, har funnet at det er mer sannsynlig at folk med lav eller ingen inntekt misligholder sin gjeld. Dette sammenlignet med de med høy, stabil inntekt. Derfor vil lav inntekt slå negativt ut på din kredittscore. Du kan kun påvirke enkelte faktorer som inngår i din kredittscore.
Bedre lånebetingelser på lån uten sikkerhet
Vi har sett at kredittscore er viktig for å få bedre betingelser på lån uten sikkerhet. Hvordan kan du da påvirke din kredittscore slik at du får bedre betingelser. Dette skal vi se litt nærmere på i de neste avsnittene. For det første er det noen faktorer du ikke kan påvirke, eller som det kan ta svært lang tid å endre. Et eksempel er alder. Lavere alder tilsier dårligere kredittscore. Dette er dessverre ikke noe du får gjort noe med på kort tid.
- Din kredittscore består av mange faktorer
- Noen faktorer kan du påvirke, andre ikke
Betalingsanmerkninger og inkassoprosesser
En viktig faktor som inngår i din kredittscore, er om du har betalingsanmerkninger eller pågående registrerte inkassosaker. Dersom du har slike anmerkninger registrert på deg, får du sannsynligvis ikke lån, eventuelt veldig dårlige betingelser. Heldigvis er det relativt lett å gjøre noe med dette på kort sikt. Dersom du innfrir dine forpliktelser, skal betalingsanmerkningene slettes med én gang. Det hender at du har betalt kravene mot deg og anmerkningene ikke slettes. Kontakt da inkassobyrået som har behandlet saken mot deg for oppklaring.
Gjeld i forhold til inntekt
Det finnes flere faktorer som påvirker både din kredittscore og hvilke betingelser du kan få på lån uten sikkerhet. Her gjelder også total gjeld i forhold til inntekt. En generell regel er at du ikke kan låne mer enn fem ganger din brutto årsinntekt. Denne regelen er bestemt av myndighetene og gjelder for alle som skal søke lån. Har du høy gjeld i forhold til inntekt, vil du få dårligere betingelser på ditt lån uten sikkerhet. Dette utgjør altså en større risiko.
Sammensetning av gjeld ved lån uten sikkerhet
Det er ikke bare total gjeld i forhold til inntekt som påvirker din kredittscore. Heller ikke hvor mye lån du kan få og betingelsene du blir tilbudt. Også hvilken type gjeld er relevant. Det er bedre å ha ett større lån, enn mange små usikrede lån med høye renter. Har du flere små lån og kreditter, lønner det seg å samle disse før du søker om ytterligere gjeld. Dette kalles refinansiering av gjeld uten sikkerhet. Dette vil gi lavere renter, lavere lånekostnader og også bedre betingelser på det nye lånet.
Det mest lønnsomme er å samle lån og kreditter i boliglånet om du eier egen bolig. Det kalles enkelt refinansiering med sikkerhet i bolig. Denne formen for refinansiering er den mest lønnsomme, da boliglån er lånetypen med den laveste renten. Refinansiering med pant i bolig forutsetter at du ikke har høy gjeldsgrad på boligen. Altså må du ha betalt ned på boliggjelden fra før. Refinansiering av din eksisterende gjeld er altså én av de enkleste tingene du kan gjøre for å få bedre lånebetingelser.
Sammenlign ulike tilbud
Sammenlign så mange banker som mulig. Det er store individuelle forskjeller mellom låneaktører. Hver bank priser rett og slett produktene sine, altså lånene de tilbyr, ulikt. Bank A og Bank B kan ha forskjellig rentesats på akkurat det samme lånet de tilbyr til den samme kunden. Derfor lønner det seg alltid å sammenligne flere banker før du søker om lån. Dessuten vil rentesatsen og vilkårene du får i stor grad avhenge av hver enkelt banks ulike vurderingsfaktorer. Alle banker vurderer din økonomi ulikt og legger ulik vekt på de ulike faktorene.
Det kan imidlerid være tidkrevende å sende mange søknader til flere forskjellige banker. Da kan det være nyttig å benytte seg av en lånemegler. Disse tar imot søknaden din og sender den videre til mange ulike banker og finansinstitusjoner. Videre utarbeider disse et tilbud. Deretter kommer lånemegleren tilbake til deg med ett eller flere tilbud som er tilpasset din økonomiske situasjon. Du trenger bare det beste tilbudet med den laveste renten og de beste betingelsene. Det er gratis og uforpliktende å bruke en lånemegler.
Flere faktorer som påvirker din kredittscore
Det finnes også flere faktorer som påvirker din kredittscore og sannsynlighet for gode lånebetingelser. Blant annet om du er gift eller ikke. Det er positivt for din kredittscore dersom du er gift. Videre er det positivt for din poengsum om du har bodd på samme sted over lenger tid. Dersom du har flyttet mye de siste fem årene, vil dette slå negativt ut. Byråene bruker en rekke ulike kilder når de skal utarbeide kredittscoren. Blant annet Brønnøysundregistrene, Folkeregisteret, Inkassosselskaper, By og Sorenskrivere og Gjeldsregisteret.
Også en fast og stabil inntekt er viktig for en god kredittscore. Slik får du muligheten til å bedre dine lånebetingelser. Jo bedre inntekt du har, dess bedre kredittscore får du. Selv om du har god inntekt oppfatter bankene det som negativt hvis din inntekt varierer mye. Dette kan være en problemstilling for deltidsarbeidere, sesongarbeidere og selvstendig næringsdrivende. Også din utdanning har en betydning for din kredittscore. Høyere utdanning tilsvarer også høyere kredittscore. Om du bor i en storby eller på et lite sted kan også være relevant.
Det er ikke bare renten som teller
Når du skal sammenligne tilbud fra flere långivere, må du sammenligne den effektive renten. Det er denne som sier noe om hva lånet vil koste deg totalt, inkludert renter og gebyrer. Når du mottar lånetilbud fra én eller flere banker er det viktig å ikke bare se på renten. Også faktorer som hvor fleksibel långiveren er i forhold til forlengelse av avdragstiden og eventuelle avdragsfrie perioder kan være viktig. Dersom du skulle komme i økonomisk knipe, kan det være gull verdt å ha en bank som er fleksibel.
Oppsummering
Det finnes en rekke ulike faktorer som er med på å avgjøre dine betingelser ved et usikret lån. Din kredittscore er en av de viktigste, og her inngår mange ting. Blant annet din alder, din utdanning, hvor mye og hva slags gjeld du har. Det er også relevant om du eier bolig og har en fast og stabil inntekt over tid. Dersom du har betalingsanmerkninger eller inkassosaker gir dette ofte automatisk avslag på lån. Noen faktorer kan du påvirke på kortere sikt, andre ikke. Sammenligning av flere banker er også viktig.