norwayrock.no

Lån uten sikkerhet – dette avgjør hvor god rente du får

Har du lurt på hvorfor noen får mye lavere rente enn andre på akkurat det samme lånet, når de søker lån uten sikkerhet? Det er mange årsaker til dette, og i denne artikkelen skal vi forklare hvorfor. Det å låne ut penger innebærer en risiko for banken eller låneinstitusjonen som utbetaler pengene, og det hele koker ned til hvilken risiko bankene ønsker å ta. Dersom risikoen er høy, tar långiverne seg betalt for denne risikoen i form av høyere renter. I denne artikkelen skal vi se på de faktorene som bankene vurderer.

Hva er lån uten sikkerhet?

Når det er snakk om lån uten sikkerhet, henvises det som regel til forbrukslån av ulik størrelse. Lån uten sikkerhet kan også være kredittkortlån. Slike lån har høyere rentesats enn lån med sikkerhet, det er fordi långiver ikke har noen form for garanti dersom du ikke kan betjene lånet. Grunnen til dette er at du ikke behøver å stille med personlige verdier, som for eksempel bolig eller annen gjenstand av verdi, som sikkerhet for å få lånet utbetalt. Et lån uten sikkerhet innebærer imidlertid også mer frihet, fordi det kan benyttes helt fritt.

Når du har fått innvilget et lån uten pant eller sikkerhet, kan du bruke pengene på akkurat det du vil, om det så skulle være reiser, studier, nye klær, oppussing, eller til å betale ned andre lån du har. Et forbrukslån kan i noen tilfeller hjelpe den som låner med å få skikk på økonomien sin. Refinansiering er et bra eksempel på dette. Om du sitter med mye gjeld i form av dyr kredittkortgjeld, flere forbrukslån, minilån, kredittkontoer eller andre finansieringsløsninger, kan refinansiering være en god måte for å rydde opp i økonomien.

  • Lån uten sikkerhet kan være forbrukslån og kredittkortgjeld
  • Du kan bruke pengene på akkurat det du vil

Hva avgjør renten på lån uten sikkerhet

Renten på lån uten sikkerhet bestemmes av tre hovedfaktorer: 1) det generelle rentenivået i markedet 2) Konkurransen mellom bankene 3) Forhold ved din personlige økonomi. I denne artikkelen skal vi gjennomgå disse faktorene og forklare hva som avgjør hvilken rente du får når du søker lån uten sikkerhet. Det generelle rentenivået i markedet avhenger av verdensøkonomien og Norges handelspartnere. Det er sentralbanken som justerer rentenivået etter dette. Så tar de ulike bankene utgangspunkt i denne renten og legger til sine påslag. Nå for tiden er det historisk lav styringsrente, med rentenivå på 0.

Den andre faktoren er den interne konkurransen mellom bankene og de ulike bankenes prising av sine produkter. Selv om alle andre forhold er like, kan renten på nøyaktig det samme lånet variere mye fra bank A til bank B, rett og slett fordi noen banker er dyrere enn andre. De ulike bankene vurderer også ulike faktorer når de skal sette prisen (renten) på sine lån. Den tredje faktoren er forhold ved låntakernes økonomiske situasjon, og her inngår kredittscoren og som et viktig element. Vi skal derfor nå se nærmere på hva kredittscore er.

Kredittscore

Kredittscore er et tall som gir långiveren en pekepinn på hvor kredittverdig du som låntaker er. Dette tallet blir også kalt for en kredittvurdering eller kredittsjekk. Din kredittscore reflekter hvor sannsynlig det er at du kan betale de du skylder penger tilbake innen forventet tid og viser de som låner ut penger din betalingshistorikk. Jo høyere kredittscore du har, jo større er sannsynligheten for at banken vil godta din lånesøknad. Du vil også få en bedre rente og bedre betingelser på lånet dersom din kredittscore er god. Kredittscoren går normalt fra 1-100.

  • Kredittscoren gir bankene en pekepinn om hvor kredittverdig du som låntaker er.
  • Kredittscoren går normalt fra 1-100 og viser betalingshistorikken din
  • Jo høyere kredittscore du har, jo større er sannsynligheten for at banken vil innfri din lånesøknad.
  • Kredittscore brukes også når du skal skaffe deg forsikringer, kredittkort, diverse abonnementer og andre avbetalinger og delbetalinger.

Det er mange fordeler med å ha en høy kredittscore. Ikke bare øker en god kredittscore sannsynligheten for at du får lånet innvilget, men du kan også få lavere renter og bedre betingelser. De som låner ut penger knytter nemlig din score direkte opptil renten som de tilbyr deg. Mange finansinstitusjoner vil være meget strenge i sine krav om høy kredittscore. Derimot er det betydelig forskjell på hva de ulike bankene anser som en god og en dårlig kredittscore. Det er grunnen til at det lønner seg å kontakte flere banker om du får avslag fra en bank.

Hva inngår i kredittscoren?

Så hvilke elementer er det som inngår i denne kredittscoren? Det skal vi se nærmere på nå. Din kredittscore tar for seg flere aspekter. Noe av det som teller mest er om du har aktive betalingsanmerkninger, gjeldsordninger og store svingninger i inntekten din. Bankene ser svært negativt på betalingsanmerkninger, da slike anmerkninger vitner om at du ikke har gjort opp for deg eller at du ikke har kontroll på økonomien din. Derfor bør du kvitte deg med betalingsanmerkninger og pågående inkassosaker før du søker om lån. Ellers vil du sannsynligvis få avslag eller svært høy rente.

Heldigvis skal betalingsanmerkninger slettes med en gang du gjør opp for deg. Dersom du har betalt kravene mot deg og du fremdeles har en anmerkning, må du ta kontakt med kredittbyrået som har behandlet saken mot deg. Også din inntekt er av stor betydning. Om du har en høy og stabil inntekt vil dette telle positivt. Selv om du har høy inntekt, vil scoren din reduseres om inntektene dine varierer mye fra måned til måned. Dette rammer spesielt sesongarbeidere, deltidsansatte og næringsdrivende. Bankene anser det som større risiko om du for eksempel er selvstendig næringsdrivende enn fast ansatt.

Alder og sivilstatus

Vi har sett at viktige faktorer er eventuelle betalingsanmerkninger og din inntekt. Andre faktorer som spiller inn, er din alder og sivilstatus. Om du er veldig ung har du i utgangspunktet en lavere kredittscore enn en godt voksen person. Det kan virke urettferdig, men statistikken viser at flere unge misligholder de økonomiske forpliktelsene sine, og derfor anser bankene det som mer risikofylt å låne penger til yngre personer. Hvis du er ung, kan du trøste deg med at du får bedre kredittscore over tid. Også din sivilstatus har en betydning. Gifte får bedre kredittscore enn enslige mennesker.

Andre faktorer som påvirker din kredittscore og renten du får

Dersom du har flyttet ofte de siste årene kan dette også ha en negativ påvirkning på kredittscoren din. Det er fordi mye flytting vitner om ustabilitet. Det er også naturlig at unge mennesker flytter oftere av ulike grunner. Til sist ser bankene på om du har mye gjeld fra før. Dersom du har høy gjeld i forhold til inntekt er det begrenset hvor mye du får lov å låne, dette er bestemt av myndighetene. Gjeldens sammensetning har også en betydning, det er bedre å ha ett større lån med lavere rente enn flere små dyre kredittlån.

  • Hyppig flytting påvirker din kredittscore negativt
  • Gjeld i forhold til inntekt har en betydning.

Oppsummering

Vi har sett at det er mange ulike faktorer som påvirker hvilken rente du får tilbud om når du søker om lån uten sikkerhet. For det første den generelle rente i markedet, deretter at de ulike bankene setter ulike renter på samme produkt, og for det tredje aspekter ved din egen økonomi. Når det gjelder din personlige økonomi er kredittscoren viktig. En god kredittscore vil sannsynligvis gi deg lavere renter og bedre lånebetingelser, mens en dårlig kredittscore i verste fall kan gi deg avslag på lånesøknaden eller høye renter. De samme prinsippene gjelder også for flere andre typer lån.

TOP